Mnoho spotřebitelů si není vědomo, že v určitých případech mohou mít nárok na vrácení úroků z půjčky či úvěru. Je tomu tak typicky v případě, kdy je smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná nebo pokud jste úvěr předčasně splatili. Možná platíte zbytečné úroky z půjček, které už dávno nemusíte hradit. V tomto článku si podrobně vysvětlíme, kdy můžete chtít úroky zpět a jak postupovat při uplatnění tohoto nároku.

 

Co je to spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je půjčka, kterou si běžný člověk bere od banky, nebankovní společnosti nebo jiné finanční instituce, aby si mohl koupit něco, na co zrovna nemá dostatek peněz. Může jít například o nový telefon, auto, dovolenou nebo rekonstrukci bytu. Pokud si ale půjčíte na auto pro podnikání, už se nejedná o spotřebitelský úvěr, ale o podnikatelský úvěr, který má jiná pravidla.

Spotřebitelský úvěr může mít různou formu – rychlé půjčky, okamžité půjčky, revolvingové úvěry, kreditní karty nebo hypotéky.

🔹 Hlavní rysy spotřebitelského úvěru:
✔️ Je určený pro jednotlivce, ne pro firmy nebo podnikatele.
✔️ Lidé ho splácejí postupně v pravidelných měsíčních splátkách.
✔️ Kromě půjčené částky (tzv. jistiny) se platí také úroky a poplatky, což jsou náklady navíc, které si věřitel účtuje za poskytnutí úvěru.
✔️ Může být účelový (například na auto) nebo neúčelový (můžete peníze použít na cokoliv).

 

Kdy může být smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná?

Smlouva o spotřebitelském úvěru může být zcela či zčásti neplatná (což znamená, že můžete požadovat vrácení poplatků z úvěru), pokud nesplňuje povinné náležitosti uvedené v zákoně o spotřebitelském úvěru. Mezi nejčastější důvody neplatnosti patří:

1. Chybějící náležitosti ve smlouvě

• • Zákon přesně stanoví, co musí smlouva obsahovat.

• • Jakmile nějaký údaj chybí nebo je uveden nesprávně, může být smlouva neplatná.

• • Například pokud ve smlouvě chybí údaj o roční procentní sazbě nákladů (RPSN) nebo je uveden v nesprávné výši, jste povinni platit pouze diskontní sazbu stanovenou Českou národní bankou a ujednání o jiných poplatcích jsou neplatná.

2. Nesrozumitelné nebo nekompletní smluvní podmínky

• • Pokud je smlouva formulována nejasně nebo obsahuje protichůdná ustanovení, která nelze jednoznačně vyložit, může být považována za neplatnou.

3. Lichva

• • Pokud sjednaná úroková sazba zásadně přesahuje běžný tržní úrok, může se jednat o lichvu, která vede k neplatnosti smlouvy.

4. Nepřiměřeně vysoké sankce

• • Pokud poskytovatel stanovil nepřiměřeně vysoké pokuty za opožděné splátky, může to být v rozporu se zákonem a způsobit neplatnost smlouvy.

5. Nedostatečné posouzení úvěruschopnosti

• • Poskytovatel musí provést důkladné posouzení vaší schopnosti úvěr splácet.

• • Pokud tak neučinil a půjčku poskytl bez ohledu na vaši finanční situaci, může být smlouva neplatná.

6. Jiné nepřiměřené podmínky

• • Pokud smlouva obsahuje ustanovení, která by mohla být považována za nevýhodná pro spotřebitele, mohou být tato ustanovení neplatná.

 

Jaké jsou důsledky neplatnosti smlouvy?

Pokud je smlouva o spotřebitelském úvěru prohlášena za neplatnou, máte nárok na vrácení úroků a vrácení poplatků z úvěru.

Vrátit musíte pouze to, co jste si půjčili. Pokud nemáte dostatek prostředků, zákon vás chrání – splácet můžete podle svých možností, například v měsíčních splátkách. Nemusíte se bát, že budete muset vrátit všechny peníze najednou.

 

Co dělat, pokud máte podezření, že vaše smlouva o spotřebitelském úvěru je neplatná?

Než začnete jednat, je důležité provést několik základních kroků:

📌 Pečlivě si přečtěte smlouvu
✔️ Zkontrolujte, zda obsahuje všechny povinné informace, jako jsou RPSN, úroková sazba, celková částka splatná spotřebitelem a podmínky splácení.
✔️ Pokud něco chybí nebo je nesrozumitelné, můžete mít vyhráno.

📌 Porovnejte podmínky s běžnými tržními sazbami
✔️ Pokud úroky nebo poplatky výrazně převyšují běžné sazby na trhu, může být smlouva považována za lichvářskou.

📌 Zkontrolujte, zda si věřitel ověřil Vaše příjmy a výdaje
✔️ Pokud jste při uzavírání smlouvy nemuseli dokládat své příjmy nebo výdaje, věřitel pravděpodobně nesplnil svou zákonnou povinnost a smlouva může být neplatná.

📌 Vyhledejte odbornou pomoc
✔️ Obrátit se můžete na právníka nebo poradce, který se na tyto případy specializuje.
✔️ Tito odborníci vám pomohou vyhodnotit situaci a navrhnou další kroky, například kontaktování věřitele nebo zahájení řízení.
✔️ Smlouvu si můžete nechat zdarma prověřit na ChciVrátitÚroky.cz.